本文摘要：原创 Eric 首席探险官 今天来自专辑如何买对保险？如果您以为我们的文章对您有资助，请微信搜索“首席探险官”，关注“首席探险官”微信民众号，更多精彩内容，期待您的关注！「首席探险官」之前已就类似的问题有过“长篇大论”。然而随着“小”保险公司在产物保障上不停创新、保费订价却一再突破底线的气氛下，在市场上吸引大量消费者的眼球和购置的欲望。

原创 Eric 首席探险官 今天来自专辑如何买对保险？如果您以为我们的文章对您有资助，请微信搜索“首席探险官”，关注“首席探险官”微信民众号，更多精彩内容，期待您的关注！「首席探险官」之前已就类似的问题有过“长篇大论”。然而随着“小”保险公司在产物保障上不停创新、保费订价却一再突破底线的气氛下，在市场上吸引大量消费者的眼球和购置的欲望。

然而，一般消费者始终还是对于盛产高性价比保险产物的“小” 保险公司，存在不须要的担忧，担忧“小” 保险公司不靠谱！从我们与消费者相同和客户的咨询中，相识到他们主要担忧以下两点：◆ “小” 保险公司会不会倒闭？如果倒闭，客户的权益能获得保障吗？◆ 性价比远远高于过往认知的保险产物，服务质量没问题吧？未来理赔靠谱吧？今天我就从以下4个方面来说明：“我们凭什么说，小保险公司与大保险公司一样很靠谱！理赔服务一样很靠谱！”◆ 谋划保险业务的准入条件与实际批准情况◆ 国家对保险业的羁系制度与实际羁系措施◆ 保险公司能倒闭吗？客户的权益如何保证？◆ 寿险公司服务评价和实际理赔数据保险谋划准入条件与实际批准情况停止2020年6月海内保险团体（控股）公司13家，产业保险公司86家，人身保险公司89家，再保险公司12家，合计200家保险公司。在89家人身保险公司中，既包罗国寿、平安、太平洋（老3家）、泰康、新华（老5家）和太平（老6家），这些大家耳熟能详的“大”保险公司。也包罗信泰、复星团结、横琴、三峡、华贵、国富等这几年才兴起的、主营互联网业务的“小”保险公司。

居然有这么多家保险公司，是不是咱海内谋划保险业务的准入门槛不高？ 事实上，在海内保险公司的建立门槛是相当高的，同时还受到国家超世界水平的羁系举措，某种水平上来说，甚至比银行还宁静。保险公司的准入条件：《保险法》第68条对保险公司的建立做了明确的要求：简朴的说，就是至少要具备3概略求：1、 对股东的要求：主要股东自己必须具有连续盈利的能力且信誉良好，净资产至少2亿以上。2、 对资本金的要求：现在划定开设保险公司至少要实缴2亿资本金。

事实上各家保险公司的实际出资情况至少都在几十亿。3、 对谋划治理上的要求：高管必须具备保险的专业知识和实务履历；公司必须有健全的组织机构、治理制度和营业场所等要求。

保险牌照到底有多灾拿？先看看数据：2014年到2016年因为特定的政策取向所以是获得批筹数量最高的几年。2017年到2019年合计只有11家被批准筹备。2019年被批筹的唯一一家是外资养老保险公司，其他200多家还需要苦苦等候，甚至永远等不到“Yes”的那一天。

国务院生长研究中心保险研究室副主任朱俊生分析指出,保险业是一个高度管制的行业，羁系部门在把关市场准入的历程中，会很是关注股东资质和股东进入保险领域后对于公司生长模式的设想以及如何实现差异化生长。再看两个例子：2015年百度联手高瓴资本，准备注资10亿建立百安保险，保监会（现在的银保监会）并没批准其筹备，纵然在2014-16年共有33家获得筹备的指挥。

2017年2月京东刘强东在员工大会上，公然宣誓要拿到保险牌照，效果也是落空没给批。最后只能在2018年花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了「保险梦」。

国家对保险业的羁系制度与措施准入门槛高只是其一，即便最后拿到保险牌照、正式开业，这也只是万里长征的第一步。后面还要依据《保险法》合规谋划并连续接受国家羁系部门种种各样的羁系措施，所涵盖的规模大致如表列：其中最重要的羁系指标，就是保险公司的偿付能力，就是理赔的能力。这一定是消费者最体贴的问题。

银保监会为了确保保险公司一定能赔得起，在2016年建设一套不仅与国际接轨，其关键指标更是逾越了西欧现行的尺度：中国第二代偿付能力羁系制度，简称「偿二代」。根据「偿二代」的要求，保险公司在季末和年尾都要建设详尽的数学模型，提交压力测试陈诉，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。也就是说，羁系要求每一家保险公司都保证能通过200年一遇的大灾难。

大家可要知道，像2008年汶川地震这么大的灾难，只算是30-50年一遇的灾难。保险公司的综合偿付能力大于100%是最低要求。

如果低于100%，银保监会就会对保险公司做出种种限制，例如：暂停开设新的分支机构、暂停刊行新保单、暂停销售占用资本金过大的产物等等。除了偿付能力的高尺度要求之外，保险公司还必须依据《保险法》提拨各项资金或基金，主要有：第97条 保险公司应当根据其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监视治理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。第98条 保险公司应当凭据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的详细措施，由国务院保险监视治理机构制定。

第99条 保险公司应当依法提取公积金。《保险法》还强制要求保险公司必须将超额的承保风险管理“再保险”，也就是说把风险再转移给再保险公司。

第103条保险公司对每一危险单元，即对一次保险事故可能造成的最大损失规模所负担的责任，不得凌驾其实有资本金加公积金总和的百分之十；凌驾的部门应当管理再保险。保险公司对危险单元的划分应当切合国务院保险监视治理机构的划定。

第104条保险公司对危险单元的划分方法和巨灾风险摆设方案，应当报国务院保险监视治理机构存案。第105条保险公司应当根据国务院保险监视治理机构的划定管理再保险，并审慎选择再保险接受人。《保险法》对于保险公司的资。

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